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文：今日女报/凤网记者 周纯梓
“0元就能加入”“有人理赔才分摊”“最高享30万保额”“单笔分摊不超过1毛钱”……由蚂蚁保险和信息美人寿相互保险社（下称“信美相互”）在支付宝平台联合推出的互助型健康保障服务——“相互保”引起了市场的极大讨论。短短一个月，已吸引了近2000万人参与。
11月13日，京东也上线了重大疾病相互保险计划——京东互保。
“相互保”类产品有它宣称的那么好吗？它是否可以替代其他商业重大疾病险呢？请看今日女报/凤网记者的调查。
女大学生：感觉像“免费”拿一份保险
“以前总和朋友调侃说，我们一毛钱关系都没有，没想到现在因为一款保险产品却和很多陌生人有了‘一毛钱’的关系。”11月17日，在长沙读书的女大学生陈林云笑着告诉今日女报/凤网记者。
今年10月中旬，大学室友分享给了陈林云一款产品的链接，并声称只要花一毛钱，就可以享有30万元的保额。抱着好奇心，陈林云点开了链接，发现该产品是支付宝旗下的蚂蚁保险联合信美相互人寿保险公司推出的一款名为“相互保”的互助型健康保障服务。
11月17日，记者登录支付宝后发现，“0元加入”、“一人生病众人均摊”、“30万保额”、“单笔最高不超过1毛钱”等成为“相互保”极为醒目的广告。“相互保”还宣称，其保障范围是恶性肿瘤+99种重大疾病；保障金为：30天-39周岁保额30万元；40-59周岁保额10万元，芝麻分在650分以上可以“0门槛”加入，事前不交费，事后分摊。
“反正先不付钱，操作还如此简单，相当于是免费拿一份保险，何乐不为？”抱着这样的想法，芝麻分有745分的陈林云当即选择了加入。
短短一个月的时间，已吸引了近2000万人参与。
而11月13日，京东金融也上线了重大疾病相互保险计划——京东互保。经过对比，今日女报/凤网记者发现，“相互保”与“京东互保”两款产品大同小异，仅在细节上有一些微调。如虽然同样是0元加入，但京东除保障重疾外，还增加了慢性肾功能衰竭、原位癌等部分轻症疾病，保额为3万元，准入年龄也放宽为0-70周岁；同时，按照年龄设置年保费上限，如26至30周岁，年保费最高上限260元。
不过，“京东互保”仅上线了一天就关闭了。目前，在京东金融的保险版块已找不到“京东互保”的投保入口。
精算师：“相互保”保费不止“一毛钱”
“相互保”真的是这样简单便宜吗？“我觉得它更多的是噱头，不可能只要1毛钱。”今年刚满50岁的柳女士告诉记者。
陈林云也得到其学金融的朋友提醒：“产品里有很多的限制条款，不是说只交1毛就可以了。”
陈林云的这名朋友通过仔细阅读“相互保”的保费计算方式后告诉今日女报/凤网记者：“虽然‘相互保’承诺，单个人出险理赔时，每个用户分摊金额不超过0.1元，但每个月实际分摊的价格要根据当期公示的出险人数而定，可以肯定，远远不止1毛钱。”
这点可以从“相互保”发起方之一的信美相互总精算师曾卓的公开介绍中得到印证。根据曾卓的公开介绍，假设500万人中每月出险100人，即每年万分之2.4的重疾发生率，那么每人每月扣的保费为6.6元，加上管理费10%每年约100元。
而长沙一名不愿透露姓名的精算师告诉今日女报/凤网记者，“相互保”参保人所出保费多少的关键在于发病数据，“根据银保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》计算，0-40岁，25种大病的每年发病概率是万分之7.5，这样算，年人均保费就在250元左右。如果多算上70种左右的重大疾病，每年发病概率可能会更高，相对应的年人均保费也会上升。而目前市场上保额为60万元的1年期重疾险价格大多在300元左右。比较来说，‘相互保’并不一定划算。”
业内人士：“相互保”是年轻人为年长者埋单
“相互保”可以替代其他商业重疾险吗？
“现在随便生个病都是几十上百万，40岁以上10万元的保额显得有点‘不够看’。”今年43岁的长沙市民郭先生认为，现在大部分人都有重大疾病保险和社保，“相互保”最多只能作为一个补充。
中美联泰大都会人寿保险有限公司发布的《2017年理赔报告》显示，2017年其重大疾病人均赔付金额约20万元；随着靶向治疗等手段的使用，40-50万元的花费也变得常见。
在认可上述观点同时，太平洋保险湖南分公司一名从事营销工作的赵经理告诉今日女报/凤网记者，“相互保”并不能替代普通商业重疾险，“因为相互保的健康要求范围相对较小，许多常见病都不属于‘相互保’的保障范围，比如像乙肝、糖尿病、帕金森等是不符合参保条件的；而且保障期限也不够长，到60岁后自动退保；最后，‘相互保’是基于互助的原则，而不是公平原则，实际上年龄大于40岁以上的中年人，要比小于40岁的年轻人患重疾的可能性大得多，但大家交的钱是一样的，所以会出现一部分人补贴另一部分人的情形，也就是说年轻人为年长者埋单。”
同时，赵经理认为，相比商业重疾险，“相互保”也有它的优点，“由于可以随时参与和随时退出，试错成本低，因此可以作为商业重疾险的补充。”
街头调查>>
年轻人追捧
对于“相互保”，普通老百姓的想法又是怎样的呢？
11月17日，今日女报/凤网记者在长沙街头进行了一次随机街访。在分别采访了20名20-40岁和40-60岁的人后，记者发现，观点呈现两极分化的现象——70%以上的年轻人认为，“相互保”门槛低，事后分摊的方式很吸引人；80%以上的中年人对“相互保”持怀疑态度，认为仅仅是噱头。
“我看中的是‘1毛钱就能获得30万保额’的概念。”在长沙某大学读大四的王同学告诉记者，她们班有20多个人，几乎全部加入了“相互保”，究其原因，无非是两点，“一是门槛低，操作方便，0元免费投保，大部分人都能加入；二是，收费上采取类似于先上车后买票的事后分摊方式，先享受保障，等有了出险案例大家再一起分摊保费，心理上感觉几乎没花钱。”
然而，正是因为觉得“门槛低”、“简单好玩”，参与调查的大部分“80后”、“90后”在选择“相互保”时，并没有仔细查看和阅读免责条款和健康告知书，也不并清楚后续会扣除多少费用。
当记者告知这个保险的保费“不止一毛钱”，而且有一些疾病免赔后，不少年轻人很惊讶，甚至表示“要退保”。